Преди да вземете заем, би било хубаво да изчислите всички плащания за него. Това ще спести на кредитополучателя в бъдеще от различни неочаквани проблеми и разочарования, когато се окаже, че надплатената сума е твърде голяма. Помощ при това изчисление може да се използва в Excel. Нека да разберем как да изчисляваме плащанията по анюитетни заеми в тази програма.
съдържание
На първо място трябва да кажа, че има два вида плащания по заеми:
С диференцирана схема клиентът внася в банката равен месечен дял на плащанията по кредитната институция плюс лихвените плащания. Стойността на лихвените плащания намалява всеки месец, тъй като тялото на заема, от който се изчисляват, се намалява. Така се намалява и общото месечно плащане.
С анюитетната схема се използва леко различен подход. Клиентът прави всеки месец същата сума от общото плащане, която се състои от плащания по кредитната институция и плащане на лихви. Първоначално лихвените плащания са за цялата сума на заема, но тъй като тялото намалява, лихвата също се намалява. Общият размер на плащанията обаче остава непроменен поради месечното увеличение на размера на плащанията по кредитния орган. По този начин, с течение на времето, делът на лихвата в общите месечни плащания намалява и специфичната тежест на плащанията за тялото се увеличава. В същото време общото месечно плащане не се променя по време на срока на кредита.
Само при изчисляването на анюитетно плащане, ще спрем. Освен това това е действително, тъй като понастоящем повечето банки използват тази схема. Също така е удобно за клиентите, тъй като в този случай общата сума на плащането не се променя, остава фиксирана. Клиентите винаги знаят колко да плащат.
За да изчислите месечната такса при използване на анюитетната схема в Excel, има специална функция - PLT . Тя принадлежи към категорията на финансовите оператори. Формулата за тази функция е, както следва:
=ПЛТ(ставка;кпер;пс;бс;тип)
Както можете да видите, тази функция има доста аргументи. Вярно е, че последните два от тях не са задължителни.
Аргументът "Bet" показва лихвения процент за определен период. Ако например се използва годишният лихвен процент, но заемът се изплаща месечно, тогава годишният процент трябва да бъде разделен на 12 и резултатът да се използва като аргумент. Ако се използва тримесечен начин на плащане, тогава в този случай годишният процент трябва да бъде разделен на 4 и т.н.
"Kper" се отнася до общия брой периоди на погасяване на кредита. Това означава, че ако заемът е взет за една година с месечно плащане, тогава броят на периодите се счита за 12 , ако за две години, тогава броят на периодите е 24 . Ако заемът е за две години с тримесечно плащане, тогава броят на периодите е 8 .
"Ps" показва настоящата стойност. С прости думи, това е общата сума на заема в началото на заема, т.е. сумата, която се заема, без да се вземат предвид лихвите и другите допълнителни плащания.
"Bs" е бъдещата стойност. Тази сума, която ще бъде тялото на заема в момента на завършване на договора за заем. В повечето случаи този аргумент е равен на "0" , тъй като кредитополучателят в края на периода на заема трябва напълно да се урежда с заемодателя. Посоченият аргумент е по избор. Следователно, ако се пропусне, се счита за нула.
Аргументът "Тип" указва времето за изчисление: в края или в началото на периода. В първия случай тя отнема стойността "0" , а във втория - "1" . Повечето банкови институции използват опцията с плащане в края на периода. Този аргумент също е по избор и ако се пропусне, се приема, че то е нулево.
Сега е моментът да преминете към конкретен пример за изчисляване на месечната такса, използвайки функцията на PLT. За изчисление използваме таблицата с първоначалните данни, която показва лихвения процент по кредита ( 12% ), стойността на кредита ( 500 000 рубли ) и срока на заема ( 24 месеца ). В този случай плащането се извършва ежемесечно в края на всеки период.
В полето "Rate" трябва да въведете сумата на лихвата за периода. Това може да се направи ръчно, просто да се направи процент, но ние сме го изброени в отделна клетка на листа, така че нека да го даде връзка. Задайте курсора в полето и кликнете върху съответната клетка. Но, както си спомняме, в таблицата ни се определя годишният лихвен процент и периодът на плащане е равен на месец. Следователно разделяме годишния лихвен процент, или по-скоро позоваването на клетката, в която се съдържа, с числото 12 , съответстващо на броя на месеците в годината. Разделянето се извършва директно в полето на аргументите.
В полето "Kper" се определя кредитния период. Имаме го в продължение на 24 месеца. Можете да въведете число 24 ръчно, но ние, както в предишния случай, посочим връзка към местоположението на този индикатор в таблицата източник.
В полето "Ps" се посочва първоначалната стойност на кредита. Тя е равна на 500 000 рубли . Както и в предишните случаи, ние посочваме връзката към листовия елемент, който съдържа този индикатор.
В полето "Bs" се посочва размерът на заема след пълно заплащане. Както си спомняте, тази стойност е почти винаги нула. Задаваме числото "0" в това поле. Въпреки че този аргумент може да бъде изцяло пропуснат.
В полето "Тип", което посочваме в началото или в края на месеца, се прави плащане. Ние, както в повечето случаи, се произвеждаме в края на месеца. Затова зададохме номер "0" . Както при предишния аргумент, можете да въведете нищо в това поле, след което програмата по подразбиране ще приеме, че има стойност нула.
След като въведете всички данни, кликнете върху бутона "OK" .
Урокът: Съветник за функции в Excel
А сега с помощта на други оператори на Axel ще направим месечни данни за плащанията, за да видим колко в определен месец плащаме на кредитния орган и колко е интересът. За тази цел изготвяме таблица в Excel, която ще попълним с данни. Редовете на тази таблица ще съответстват на съответния период, т.е. на месеца. Като се има предвид, че периодът на кредитиране за нас е 24 месеца, броят на редовете също ще е подходящ. В графите се посочват плащанията на органа по заема, изплащането на лихвата, общото месечно плащане, което е сумата от предходните две колони и оставащата сума, която трябва да бъде платена.
=ОСПЛТ(Ставка;Период;Кпер;Пс;Бс)
Както можете да видите, аргументите на тази функция почти съвпадат с аргументите на PLT оператора, вместо опционалния аргумент "Тип" е добавен задължителният аргумент "Период" . Показва номера на периода на изплащане, а в нашия конкретен случай - номерът на месеца.
Попълваме полетата на прозореца с аргументи на функцията OSPLT, които вече знаем със същите данни, които бяха използвани за функцията на PLT . Само като се вземе предвид факта, че в бъдеще формулата ще бъде копирана чрез маркера за попълване, трябва да направите абсолютно всички връзки в полетата, така че те да не се променят. За това е необходимо да поставите знак за долар преди всяка стойност на координатите по вертикалните и хоризонталните линии. Но е по-лесно да направите това, просто изберете координатите и натиснете функционалния клавиш F4 . Знакът за долар ще бъде поставен автоматично на правилните места. Също така не забравяйте, че годишният процент трябва да бъде разделен на 12 .
След като въведете всички данни, за които говорихме по-горе, кликнете върху бутона "OK" .
=ПРПЛТ(Ставка;Период;Кпер;Пс;Бс)
Както можете да видите, аргументите на тази функция са абсолютно идентични с аналогичните елементи на OSPLT оператора. Ето защо, ние просто в прозореца на същите данни, които сме въвели в предишния прозорец на аргументи. Не забравяме обаче, че връзката в полето "Период" трябва да е относителна, а във всички други области координатите трябва да бъдат доведени до абсолютната форма. След това кликнете върху бутона "OK" .
=СУММ(число1;число2;…)
Аргументите са препратките към клетките, съдържащи номерата. Настройваме курсора в полето "Номер1" . След това задръжте левия бутон на мишката и изберете първите две клетки в графата "Изплащане с кредитно тяло" на листа. В полето, както можете да видите, бе показано позоваване на диапазона. Състои се от две части, разделени от двоеточие: препратки към първата клетка от обхвата и към последната. За да бъде в състояние да копира посочената формула в бъдеще чрез маркера за попълване, ние правим първата част от справката в абсолютния диапазон. Изберете го и кликнете върху функционалния клавиш F7 . Втората част на справката остава относителна. Сега, когато използвате маркера за запълване, първата клетка от диапазона ще бъде фиксирана и последната клетка ще се разтегли, докато се движи надолу. Това е, което трябва да изпълним нашите цели. След това кликнете върху бутона "OK" .
По този начин не просто изчислихме плащането за заема, но организирахме и един вид кредитен калкулатор. Кой ще действа по анюитетната схема. Ако в оригиналната таблица например променим сумата на кредита и годишния лихвен процент, в крайната таблица ще има автоматично преизчисляване на данните. Следователно, тя може да се използва не само веднъж за конкретен случай, но може да се използва в различни ситуации, за да се изчислят възможностите за заем на анюитетна схема.
Урокът: Финансови функции в Excel
Както можете да видите, като използвате програмата Excel в дома, лесно можете да изчислите общата месечна сума за плащане на анюитетната схема, като използвате за тази цел оператора PLT . Освен това, с помощта на функциите на ОПРС и на МКФО, е възможно да се изчисли размерът на плащанията по кредитния орган и лихвата за определения период. Прилагайки целия този багаж от функции заедно, е възможно да създадете мощен кредитен калкулатор, който можете да използвате повече от веднъж, за да изчислите размера на анюитета.